Que faire avec mon argent ?

Jusqu’à il y a 2 ans, Benoît D., 31 ans, travaillait à la pige et gagnait un revenu net de dépenses de 40 000 $ par an. En 2010, il a décroché un bon emploi lui permettant de gagner plus du double. « Comme je n’ai pas changé mon train de vie, j’ai un excédent d’environ 1 000 $ par mois, dit-il. Avec cet argent, j’ai remboursé mes dettes. Maintenant, je me demande quoi faire. J’avoue que j’aimerais acheter une maison. »

Bravo ! Vous êtes sur la bonne voie. En remboursant vos dettes, vos avez réduit votre vulnérabilité financière ainsi que les frais d’intérêt.

Ne reste plus qu’à vous dépatouiller avec votre surplus d’argent. Et mes recommandations se résument ainsi : protégez-vous, épargnez et restez loin des dettes.

Protégez-vous

Votre employeur vous fournit-il une assurance invalidité ? Si ce n’est pas le cas, il serait important de vous en procurer une. Cette assurance vous versera un revenu jusqu’à l’âge de 65 ans advenant qu’un accident ou une maladie grave vous empêche de travailler (lire la chronique Invalidité : vos revenus sont-ils protégés ?).

De même, si vos biens ne sont pas assurés, corrigez le tir. L’assurance habitation est très importante car elle couvre non seulement vos biens perdus, détruits par un sinistre ou volés, mais aussi votre responsabilité civile vis-à-vis de tiers auxquels vous pourriez causer des dommages dans la vie de tous les jours.

Dernière protection importante : le fonds de prévoyance. Celui-ci devra couvrir 3 à 6 mois de dépenses courantes. Aujourd’hui, les emplois à vie sont rares… Alors, mieux vaut prévenir que guérir !

Épargnez

Dès que votre fonds de prévoyance sera constitué, commencez à épargner en fonction de vos objectifs à court, moyen et long terme. Et pas nécessaire de vous asseoir pour établir ces objectifs – voiture, maison, nouveau téléviseur, etc. - et les classer par ordre de priorité. L’astuce, c’est de maximiser simplement votre contribution au REER. Supposons qu’elle soit de 10 000 $, il vous restera environ 2 000 $ d’économies.

Cet argent et le retour d’impôt déclenché par votre contribution au REER vous permettront de mettre le maximum dans votre CELI (lire REER, CELI, REEE : des incontournables ). Ces économies serviront à rencontrer des objectifs à moyen ou long terme, comme l’achat d’une voiture, d’une maison ou d’un voyage.

Mettez ensuite l’excédent dans un compte d’épargne ou des placements très liquides, comme les CPG rachetables. Ces sommes vous permettront de faire des achats à court terme, tels des vêtements, un nouveau téléviseur, etc.

Si avec les années, vous voyez des montants importants s’accumuler dans votre compte d’épargne ou vos placements très liquides – parce que vous ne dépensez pas assez –, investissez-les dans des placements divers, notamment des placements fiscalement avantageux, ou faites des dons de charité. Pour mieux estimer l’impact de votre épargne, lisez la chronique Millionnaire maintenant ! .

Tenez-vous loin des dettes

Les dettes à la consommation sont à éviter car, en raison des intérêts élevés, vous dépensez davantage que le coût du bien. En revanche, le prêt hypothécaire peut être bénéfique… à conditions de faire vos devoirs.

Comment ? D’abord, prenez le temps d’estimer ce qu’il vous en coûte présentement pour vous loger et déterminez les paiements mensuels que vous pourrez faire, sans avoir besoin de vous serrer la ceinture, une fois que vous serez propriétaire (à lire Nouvelle maison : prévoir les frais ). Assurez-vous de prendre en considération toutes les dépenses et de vous laisser une bonne marge de manœuvre !

Ensuite, magasinez tranquillement les propriétés afin de vous faire une idée des prix dans le secteur que vous ciblez. Sonder le marché est en effet la seule façon de dénicher la perle rare et de devenir enfin propriétaire de la maison de vos rêves…

Vous êtes bricoleur ? Alors, peut-être serez-vous tenté par un duplex ou un triplex. Vous pourrez alors habiter un logement et louer les autres.

Condo, maison, propriété à revenu… Peu importe ce que vous cherchez, méfiez-vous des coups de cœur trop hâtifs. Faites un tour d’horizon complet des qualités et des défauts de la propriété. Le quartier doit-il être réaménagé ? Y a-t-il des services, du transport en commun ou une école à proximité ?

Une fois que vous serez pas mal fixé, évaluez la mise de fonds nécessaire et les frais d’acquisition. Puis, mettez de côté cette somme en vue de l’achat.

Quand le moment d’acheter sera venu, prenez le temps de magasiner votre prêt hypothécaire. Soupesez les différentes options : taux variables ou non, terme, remboursements, etc. Surtout, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour obtenir de meilleures conditions.

Pour en savoir plus sur l’achat d’une maison, lisez Mon rêve : une première maison et Les prêts hypothécaires en trois volets .