Pas le régime de retraite de votre père

Au Canada, la planification des revenus de retraite est de plus en plus l’affaire des travailleurs.

Selon Gaétan Ruest, directeur de la planification stratégique de portefeuille au Groupe Investors, cette nouvelle réalité s’explique en grande partie par la préférence grandissante des employeurs pour les régimes de retraite à cotisations déterminées, au détriment des régimes de retraite à prestations déterminées.

« Comme ce régime constituera l’une de vos principales sources de revenu à la retraite, dit M. Ruest, il est très important de bien comprendre sa structure pour éviter les mauvaises surprises, c’est-à-dire pour éviter d’avoir des revenus insuffisants… »

Au Canada, environ la moitié des travailleurs participent à un régime de retraite d’employeur. 75 % d’entre eux bénéficient d’un régime de pension à prestations déterminées (RRPD), et la majorité de ces régimes sont dans le secteur public.

Le nombre de participants aux RRPD a diminué de plus de 10 % durant la dernière décennie. À l’inverse, le nombre de participants aux régimes de retraite à cotisations déterminées (RRCD) est en augmentation, et ceux-ci représentent maintenant 16 % de tous les participants à un régime de pension d’employeur.

Gaétan Ruest insiste sur les points suivants pour les employés qui participent à un RRCD :

 Trouvez quel est le montant combiné de vos cotisations et de celles de votre employeur. Le niveau de cotisation est normalement fonction de votre revenu d’emploi et le montant peut varier de moins de 2 à 10 % ou plus de votre paie.

 Le montant combiné des cotisations est-il assez élevé pour vous procurer un niveau de revenu suffisant à la retraite ? Des dispositions vous permettent-elles de verser des cotisations plus élevées, et le cas échéant, votre employeur verse-t-il des cotisations de contrepartie ?

 Pouvez-vous choisir vos propres placements pour une partie de votre régime d’employeur ? Le cas échéant, vos choix de placement sont-ils assujettis à certaines lignes directrices ou restrictions ?

 Si l’employeur place votre argent pour vous, informez-vous des rendements qu’il a obtenus dans le passé.

Quand vous prendrez votre retraite, vous aurez peut-être la possibilité de transférer l’actif de votre régime à cotisations déterminées dans un REER immobilisé, un fonds de revenu viager (FRV) ou une rente. Le niveau de revenu de retraite que vous recevrez pourrait dépendre de l’option choisie. Cette décision est donc très importante. Alors, n’hésitez pas à demander l’avis d’un spécialiste.