Millionnaire maintenant !

Mil-lion-naire… Qui n’y rêve pas ?

L’idée du portefeuille à 7 chiffres fait tourner bien des têtes. Seul problème : la façon dont la plupart des gens comptent l’obtenir. Ils s’imaginent qu’ils vont gagner à la loterie, toucher un héritage, séduire une personne riche, déterrer un trésor, remporter un jeu télévisé, etc.

Rares sont ceux qui ont le réflexe de mettre un chrono sur leur portefeuille pour le faire fructifier. Ils croient que c’est trop compliqué.

Mais en réalité, vous pourriez tous faire partie du club sélect des millionnaires (5 % des Canadiens selon la firme Deloitte). Comment ? En propulsant simplement votre portefeuille à ce niveau, même si votre épargne actuelle représente seulement une petite fraction de ce montant. Pour y arriver, vous devez seulement apprendre à utiliser les trois principaux leviers de l’enrichissement : le temps, l’épargne et le rendement.

Le temps

Quand vous songez aux moyens de vous enrichir, qu’est-ce qui vous vient à l’esprit ? Probablement épargner davantage ou obtenir de meilleurs rendements ? Il est vrai que ces facteurs sont importants. Mais le temps l’est encore plus.

Comme dit le proverbe chinois : « Patience ! Avec le temps, l’herbe devient du lait ». Eh oui, le grand atout du temps, c’est qu’il est capable de transformer les choses. Il en va de même avec l’argent. Le petit pécule que vous avez épargné se transformera en des liasses de billets avec les années…

En fait, si nous pouvions vivre beaucoup plus longtemps, nous serions tous millionnaires un jour ou l’autre. Comme le démontrent les tableaux ci-joints (examinez-les attentivement), en épargnant aussi peu que 1 000 $ par an, et en touchant un rendement annuel composé de 10 %, vous pourriez franchir la barre du million en 50 ans. Cela signifie que pour être millionnaire à 60 ans, vous devez commencer à épargner à l’âge de 10 ans…

Comme l’illustre le même tableau, plus le temps passe, plus votre épargne génère de l’argent. Ainsi, entre la 30e et la 40e année, 1 000 $ par an ou 10 000 $ ont été épargnés. Mais le portefeuille est passé de 163 494 $ à 441 593 $ (+278 099 $)…

Comment est-ce possible ? C’est que les revenus annuels des placements ont automatiquement été transformés en épargne supplémentaire qui a généré elle aussi des revenus. Ce petit procédé fait que les revenus de placements n’ont pas une croissance linéaire, comme le modèle 1, 2, 3, 4, 5… Ils ont plutôt une croissance géométrique, comme 1, 2, 4, 8, 16…

L’épargne

Mais le temps à lui seul ne fera rien. Pour récolter des tonnes d’argent, vous devez en semer un peu.

En fait, il est souvent préférable d’être un gros épargnant qui touchera des rendements plus « ordinaires », sans trop de risque, qu’un petit épargnant qui prendra des risques et pourrait tout perdre.

Les tableaux ci-dessus illustrent bien le phénomène. Même avec un rendement de 5 %, vous pouvez franchir le cap du million en 40 ans, si vous épargnez 10 000 $ par an ; vous atteignez ce but en 50 ans, en épargnant 5 000 $ ; et vous ne serez toujours pas millionnaire au bout de 60 ans si vous vous limitez à 1 000 $ par an.

Le hic, c’est qu’il faut beaucoup de discipline pour épargner. Il faut nécessairement dépenser beaucoup moins que ce que l’on gagne… ce qui suppose de faire certains calculs et d’être prévoyant.

Pour aller plus vite, certains n’hésitent pas à faire appel à l’effet de levier, c’est-à-dire à l’emprunt. Leur but : s’enrichir avec l’argent des autres. Mais ce petit jeu n’est pas sans risque…

Le rendement

Des trois ingrédients dont vous avez besoin pour vous enrichir, le rendement est celui que vous contrôlez le moins. Quelle performance pouvez-vous obtenir à long terme avec vos placements ? Au début des années 80, vous pouviez facilement avoir un rendement de 10 % en investissant dans des obligations gouvernementales. Aujourd’hui (mai 2011), les mêmes titres ne donnent même pas 4 %.

Chose certaine, plus le rendement visé est faible, plus vos chances de le toucher sont bonnes. Par exemple, si vous combinez des obligations corporatives, à des obligations gouvernementales et à des actions privilégiées, vous risquez fort d’avoir un rendement de 5 %. Vous trouverez aussi un grand nombre de fonds communs de placement qui ont produit cette performance à long terme.

Mais comme avec 5 %, il faut 40 ans pour devenir millionnaire même si vous épargnez 10 000 $ par an, plusieurs ciblent des rendements plus élevés. Et là, les choses se compliquent. Car, dans la conjoncture actuelle, pour toucher 10, 15 ou 20 %, vous devrez nécessairement prendre plus de risques. Vous devrez, par exemple, investir à la Bourse, qui joue souvent au yo-yo. Ou encore vous devrez dénicher un des rares gestionnaires de fonds communs qui sont capables d’obtenir un tel rendement à long terme.

Notez cependant que nombre de millionnaires n’ont pas fait leur argent dans les marchés financiers. Ils ont plutôt investi dans l’immobilier (immeubles à revenu), le secteur commercial (boutiques, restaurants) ou le monde des affaires (entreprises). Ces investissements leur ont même procuré un effet de levier, faisant de l’argent sur l’emprunt contracté pour investir ou sur le personnel embauché…

Chose importante à souligner, les chiffres présentés dans les tableaux ne tiennent pas compte de l’impôt. Ils présupposent donc que l’épargne a été placée dans un REER ou un CELI. Mais si ce n’était pas le cas, il vous faudrait beaucoup plus de temps pour vous enrichir.

Steve Martin disait : « C’est facile d’être millionnaire. Il suffit d’avoir un million… » Mais en réalité, peu de gens y arrivent en claquant des doigts. Par contre, même si vous ne pouvez pas être « millionnaire dès maintenant », vous pouvez mettre en place dès aujourd’hui une stratégie d’épargne qui vous permettra d’atteindre un jour ce but…